Небанківські кредитні організації

Що таке небанківські кредитні організації

Небанківські кредитні організації

Небанківські кредитні організації – одне з джерел отримання грошей в кредит, хоча і не найдешевший порівняно з банківською системою, але має і свої плюси. Розглянемо докладніше нюанси кредитування за допомогою таких організацій.

Почнемо відразу з мінусів: якщо Ви збираєтеся вкласти гроші в небанківську організацію у вигляді депозиту (а зазвичай тут процентні ставки значно вищі, ніж у звичайних банках), тобто вельми спірне питання про гарантування вкладів, тому що такі організації, як правило, не беруть участь в системі гарантування вкладів. Набір послуг таких небанківських організацій дуже обмежений, а регулювання діяльності дещо відрізняється від банківського. Втім, це залежить від країни, наприклад в Росії такі організації підзвітні Центральному банку, а в Україні – Нацкомісії, хоча спроби підпорядкувати ці організації НБУ здійснювалися.

 

Типи небанківських кредитних організацій:

  1. Розрахункові. По суті це касово-розрахункові центри, які займаються грошовими переказами, можуть пропонувати клірингові послуги (взаємозалік боргів), обслуговувати платіжні системи. Прикладами таких організацій будуть інвестиційні фонди, депозитарії, національні платіжні системи. Зауважимо, отримання позики в таких організаціях простій людині складно, це організації, що працюють з інсайдерами.
  2. Платіжні. Вузька спеціалізація таких компаній полягає в гарантуванні безпеки здійснення грошових переказів. Іншими словами, це компанії, що працюють тільки з грошовими переказами.

Нам складно судити, чому ця офіційна класифікація відносить вищеперелічені компанії до класу кредитних, але ми більш докладно зупинимося на третьому типі: ті компанії, які дійсно можуть допомогти в кредитуванні.

Перша особливість таких компаній: в силу простої і зрозумілої схеми роботи кредитування юридичних осіб тут зустрічається рідко. Воно пов’язане з довгостроковими вкладеннями, великими сумами і відсутністю диверсифікації ризику (простіше видати 10 дрібних кредитів, ніж один великий). Друга особливість: обмеження щодо сум і термінів як кредитів, так і вкладів. Третя: можуть представляти інтереси клієнта на фондовому ринку, тобто виступати в ролі брокера. Банки також можуть це робити, але не особливо прагнуть до цього.

 

Види небанківських депозитно-кредитних організацій:

  • Кредитні спілки. Це об’єднання співгромадян з метою кредитування один одного за рахунок власних вкладень у разі потреби. Учасники союзу вносять пайові платежі, залучають стороннє фінансування у вигляді депозитів. Однак при нинішньому недовіру навіть до банківської системи депозити особливою популярністю не користуються. Тому Кредитні спілки залучають великого інвестора і за рахунок більш високих ставок у порівнянні з банківськими, отримують дохід і подальший капітал для кредитування.
  • Каси взаємодопомоги. У теорії учасники таких кас вкладали кошти в загальний котел, після чого учасники могли користуватися безвідсотковим кредитом. Тобто система була закритою. Але оскільки мислення у людини влаштовано за принципом «як отримати все і безкоштовно», на практиці каси взаємодопомоги перетворилися на кредитні спілки.
  • Кредитні кооперативи. Мало чим відрізняються від кредитних спілок. З юридичної точки зору кооперативи можуть взяти банківський кредит, проте ми на практиці стикалися з тим, що і кредитні спілки кредитувалися з метою перекредитування.
  • Ломбарди. Активно видають споживчі кредити, але дуже дорогий і під заставу майна, яке буде оцінено в 20-30% від вартості. Втратити таку заставу – простіше простого, а от процентна ставка у ломбардів сильно завищена (від 500% річних).
  • Лізингові компанії. Цілком зручний варіант кредитування для тих, хто економить час і готовий переплатити за кредит, але не настільки багато, як у попередніх випадках. Фактично лізингові компанії надають в кредит обладнання або техніку на правах оренди з правом викупу. Такий кредит зручний для ФОП за умови, що банк відмовив у видачі кредиту.
  • Страхові компанії. Рідко кредитують фізичних осіб, воліючи розміщувати страхові внески в більш ліквідні активи. Але іноді і зустрічаються компанії, що кредитують і фізичних осіб.

Ми трохи розглянули різновиди небанківських компаній, які можуть допомогти вам отримати кредит, якщо співпраця з банками у вас не вийшло. Ще раз попередимо вас про те, що такі кредити дорожче, і є ризик нарватися на шахраїв. Тому ретельно зважуйте всі ваші рішення і підвищуйте вашу фінансову грамотність.

Залишити коментар до запису: Небанківські кредитні організації.