Чому довго розглядають заявку на кредит?

В який термін видають кредит

Час розгляду заявки на кредит

Працюючи в одній сільськогосподарської компанії, автор цих рядків отримав, здавалося б, просте завдання: проаналізувати, що дешевше для юридичної особи – авто в кредит або в лізинг? Справа була в середині грудня. Аналіз автор зробив швидко, проте керівництво довго затягувало з рішенням, і в 20-х числах грудня надійшла термінова завдання: оформити якнайшвидше кредит у банку за розумними ставками до січня. Звичайно ж зробити це не вдалося, а в січні ціни на автомобілі злетіли на пару тис. У.о. Хто винен в даному випадку? Питання гарне.

Думаємо, багато хто з вас стикалися з необхідністю оформити кредит прямо зараз, негайно і в найкоротші терміни. Комусь терміново потрібні гроші, комусь – техніка (продукти без холодильника пропадуть, наприклад), хтось просто не любить чекати і хоче швидше забути про процедуру оформлення кредиту. Клієнти щиро вважають, що банки зацікавлені в клієнтах, а тому повинні все робити якнайшвидше, задовольняючи всі їхні потреби. У реальності видача автокредиту, тим більше за акційною програмою, може затягнутися на 7-15 днів, іпотеки на два тижні мінімум. Чому? Факторів багато.

 

Чому так довго оформляються кредити

Відразу обмовимося: йдеться про програми автокредитування, іпотеки, купівлі обладнання. Карткові та споживчі кредити видаються швидко, але й ставки по них зовсім інші, тому банк може собі дозволити піти на певні ризики.

Фактори, по яких відбувається довга видача кредиту можна розділити на дві групи: людський і бюрократичний.

Людський фактор

Реклама і ЗМІ говорять нам, що банки все роблять для своїх клієнтів, та й корпоративна культура співробітників навчає їх того, що інтереси клієнтів понад усе, але, на жаль, все це залишається тільки в теорії. Чим більший банк, тим гірше з цим справи. У збільшенні обсягу продажів і залученні клієнтів зацікавлені саме менеджери, ось вони і є особою банку: ввічливі, тактовні. Їх рівень оплати залежить саме від клієнтів. Проте співробітники інших підрозділів, що працюють на ставку, навряд чи будуть зацікавлені і будуть поспішати на благо клієнта.

  • Перша причина: внутрішня система мотивації співробітників. Інші підрозділи, крім менеджерів, не зацікавлені у швидкому вирішенні питання.

Банки мають два-три рівня централізації. Відділення – Дирекція – Головний офіс. Співробітники відділення часто не мають потрібного досвіду, який є у співробітників Головного офісу. Тому вони механічно збирають пакет документів у клієнта і передають його далі по ланцюжку. Більш досвідчені співробітники тут же знаходять помилки в оформленні, брак якийсь черговий папірці і т.д., і повертають справу на доопрацювання – час втрачається. До речі, злий жарт грає можливість більш досвідчених співробітників ткнути носом менш досвідчених, приносить задоволення сама можливість до чого-небудь причепитися. Адже присікався – відправив справу на доопрацювання – і роботи менше. Логічно?

  • Друга причина: недосвідченість співробітників і психологічний фактор, заснований на побудові особистісних взаємин між співробітниками. Коли на передньому плані небажання йти назустріч, коли є незлагодженість в колективі, проблеми клієнта йдуть на другий план.

Припустимо, всі документи в порядку. Далі їх починають розглядати різні служби: безпека, юристи, кредитний аналіз, залоговікі і т.д. У кожного свої претензії, кожен затягує час. Ці відділи потрапляють під перевірку як внутрішнього, так і зовнішнього аудиту, завдання якого знайти помилки в роботі відділу. Результат: відділи насамперед працюють так, щоб до них не можна було причепитися, тобто, є помилки, які не несуть ризику для банку, з ними кредит вільно може бути виданий, однак аудит на ці помилки тицьне носом, «мінус премія». Хто страждає? Клієнт.

  • Третя причина: переслідування кожного відділу у банку особистих мотивів, не входячи в становище клієнта.

Пройшовши всі кола пекла, кредитна заявка відправляється на кредитний комітет. Як би менеджер не намагався розписати про те, який позичальник хороший (особливо стосується іпотеки або великих кредитів юридичним особам), комітет може запросити додаткову інформацію про заставу, поручителе, клієнті, а це знову час.

  • Четверта причина: безліч інстанцій на шляху до узгодження видачі.

2. Бюрократичний фактор

Чим серйозніше кредит, тим більший пакет документів необхідний, тим більше буде складено різних договорів, а значить і більша ймовірність допущення помилки при оформленні. Великі кредити будуть перевірятися ськрупулезнєє, причому, один співробітник банку скаже, що дану папірець потрібно оформити так, а другий скаже, що інакше. Тільки той другий – юрист, який стоїть по ієрархії вище співробітника відділення, довшого позичальникові невірний рада.

Звинувачувати в некомпетентності співробітника відділення сенсу немає – він не юрист і керується тільки внутрішньобанківськими положеннями, однак на перероблення документів піде час. Часто палиці в колеса ставить сама держава, затягуючи час у видачі виписок з реєстрів рухомого та нерухомого майна, в яких може виявитися, що майна: а) забули вивести з реєстру після минулого кредиту б) взагалі внесено не вірно. В обох випадках результат – втрата часу і грошей. І перебуваючи в середині оформлення кредиту, назад вам відступати буде вже нікуди.

На жаль, ми не бачимо рішення це проблеми, оскільки надто багато служб з різними функціями беруть участь у видачі кредиту на різних етапах.

Підводячи підсумок, скажемо, що в дрібних банках видача вирішується куди швидше, в порівнянні з великими. Однак, великі банки, що мають безліч відділів, дозволяють хоча і з втратою часу, але мінімізувати втрати від можливих проблемних позичальників, а тому можуть дозволити більш вигідні умови кредитування. Хочете отримати дешевий кредит в надійному банку? Запасіться терпінням!

Залишити коментар до запису: Чому довго розглядають заявку на кредит?.