Як вчасно розпізнати проблемний банк?

Як вчасно розпізнати проблемний банк?

Проблемний банк

Під час економічної кризи багато європейських мільйонери отримали свій перший капітал. Саме в наші проблемні 90-е, поки більшість людей боялося за свої гаманці, ті, хто не побоявся ризикнути, досягли досить багато чого. І тепер ваша черга не боятися, а просто адекватно аналізувати наявну інформацію.

В Україні та Росії НБУ і Центробанк почали масово відкликати ліцензії. Для всіх клієнтів це може мати негативні наслідки. Кредитники часто починають радіти даної події, але питання до тих, хто взяв кредит: ви думаєте, що відсотки за користування кредитом вам хтось спише? Ні, вони будуть нараховані правонаступником. А як ви збираєтеся погашати кредит проблемного банку під час плутанини? Вам не здається, що ви просто втратите суму додатково нарахованих відсотків?

Проблеми у банку стосуються всіх. І тих, у кого відкрито розрахунковий рахунок (просто зависнуть платежі), і у тих, у кого зарплатні проекти. Про вкладниках говорити не буду. Здавалося б, як можна довіритися банку в період кризи? Але саме зараз на хвилі недовіри і зниження темпів зростання можна дійсно отримати прибуток. Важливо тільки визначити, який банк може стати проблемним, який ні.

 

Ознаки проблем у банків:

  1. Найяскравіший ознака: сукупність трьох параметрів: власник, процентні ставки за депозитами, кредитна політика банку.

Депозити – найдорожчий залучений ресурс банку. Високі ставки за депозитами в порівнянні із середньоринковими – найчастіше перший і вагомий дзвіночок про те, що банку недобре. Власники банку – це один з головних джерел капіталу. Зарубіжні банки просто не будуть завищувати ставки, а банки з національними власниками, тим більше олігархами, які терплять лихо у своїй основній сфері діяльності (приклад: Україна, де банки почали банкрутувати паралельно з падінням основного бізнесу їх власників). Підвищення ставки за депозитами говорить про те, що банк щосили шукає додаткові кошти.

Втім, кредитна політика також грає свою роль. Якщо банк повністю працює з роздробом, то підвищення ставок по депозитах може говорити про те, що банк розвиває миттєве і споживче кредитування, яке користується великим попитом в період знецінення товару. А ось підвищення ставок за депозитами у системного або універсального банку – привід задуматися.

  1. Нормативи.

Крім рейтингів Центробанку, існують і інші рейтинги, що характеризують той чи інший банк. По-перше, тільки рейтинг Центробанку заснований на виконанні нормативів, які мають нормативне підтвердження. Однак, людині, в них не розбирається, вони ні про що не скажуть. Якщо говорити про рейтинги 4-х найбільших аудиторів, то й тут не все так гладко. По-перше, міжнародні компанії виходять з станового рейтингу (рейтинг банку не може бути вище рейтингу країни), по-друге, їх система оцінки підходить для системних банків, але не для середніх і дрібних. Про інших рейтингах говорити взагалі не варто, вони продаються і купуються.

Резюме: дивіться тільки на рейтинг Центробанку. Збитки банку в жодному разі не говорять про те, що банк проблемний. Можливо, він просто збільшив резервування під проблемні кредити. Це характерно для банків першої десятки. Показуючи збитки, вони залишаються надійними структурами. Якщо збиток показаний банком другого ешелону – варто задуматися.

  1. Проблеми з виконанням обов’язку.

Цю інформацію можна побачити серед відгуків на форумах, сайтах. Мінімальна затримка у виплаті депозитів, затримка платежів вже говорить про деякі проблеми в банку. Складність у тому, що, коли вони виникають, зробити що-небудь вже не можна. Навіть колективні листи або спроби достроково зняти вклад ні до чого не приведуть. Тому це вже занадто пізній індикатор.

  1. Політична ситуація і бізнес у власників.

Ми розуміємо, що простому обивателеві нелегко простежити за інформацією про власників банків та їх бізнесі, але інший раз саме цей фактор впливає на крах або стійкість банку. Зауважимо, що якщо на крах банків колишнього президента Януковича вплинув саме політичний фактор, то аналіз діяльності компанії ЛендФармінг має яскраву підгрунтя того, як відомий фінансист купив банк і вивів з нього гроші, залишивши ні з чим. Відповідно, другий банк цієї групи також напівживий.

Якщо хочете бути впевненим у банку, стежте у ЗМІ за інформацією про його власників, їх бізнесах, перспективах злиття, продажу і т.д. Ми знаємо приклад, коли керівник європейської материнської структури був відсторонений від керівництва через махінації з нерухомістю. Через кілька місяців у ЗМІ з’явилася інформація про можливість продажу дочірньої структури даного банку.

  1. Зовнішність банку

Зовнішній вигляд банку, реклама на вулицях міста, кількість працюючих кас, черзі в банку – один з показників, що до банку можуть бути питання. Нам відомий приклад, коли системний банк з усіх сил намагався показати свою лояльність до клієнтів, виконуючи їх обслуговування. Однак масові скорочення, банальна відсутність комфорту для клієнтів видавало те, що у банку є проблеми.

Поставте себе на місце менеджера. Він адже точно знає, що з банком не все гаразд. Та й урізання премій, перспективи звільнення – це всі фактори невдоволення з боку співробітників. Варто цим скористатися. Задоволені менеджери ніколи вам ні про що не розкажуть, а співробітники проблемного банку швидко натякнуть вам, що не все так добре.

Ми сподіваємося, що трохи розкрили суть того, як оцінити проблемність того чи іншого банку. Пам’ятайте: тільки тверезий розум, повна адекватна оцінка ситуації допоможе вам прийняти правильне рішення. Не піддавайтеся паніці, при необхідності зверніться до експертів, але робіть тільки правильні висновки. Дотримуючись цих нескладних тезам, ви зможете примножити і зберегти ваші доходи навіть тоді, коли інші отримують збитки.


Залишити коментар до запису: Як вчасно розпізнати проблемний банк?.