Рефінансування кредитів

Що таке рефінансування кредитів

Що таке рефінансування кредитів

Рефінансування – один з етапів кредитування, з яким стикається клієнт банку по необхідності або за власним бажанням. Для кого-то рефінансування – це можливість уникнути виникнення проблемного кредиту, тимчасово змінивши умови кредитування на більш пільгові. Для кого-то навпаки, довівши свою платоспроможність і позитивну кредитну історію, поліпшити умови обслуговування. Ось про нього ми і поговоримо докладніше.

Рефінансування – свого роду перекредитування. Тобто видача нового кредиту з новими умовами на погашення старого. Не важливо, чи відбувається рефінансування в одному банку або ж це видача кредиту іншого банку, суть залишається тією ж.

Іноді рефінансування плутають з реструктуризацією. Кредитна політика банку чітко регламентована стандартами банківських продуктів, в яких прописані вимоги до позичальника і умови кредитування. Реструктуризація передбачає зміну умов кредитування в рамках одного договору: термін, сума, забезпечення, які-небудь пільги. Рефінансування – це видача нового кредиту. Вдаються до нього в тому випадку, коли реструктуризація в рамках стандарту продукту неможлива в силу недотримання певних вимог стандарту. Також рефінансування проводять і тоді, коли стандарти продукту в принципі різні (зміна валюти кредиту) або ж, коли стандарт продукту за виданим кредитом вже скасовано, а отже реструктуризація можлива тільки зі зміною умов кредитування.

Активний розвиток рефінансування отримало зі зростанням конкуренції серед банків. У гонитві за привабливими клієнтами банки почали пропонувати більш вигідні умови, переманюючи їх. Правда, ця теза актуальний для юридичних осіб. Тим більше, крім кредитних продуктів, банки повинні залучити і додатковими послугами: зарплатними проектами, РКО і т.д. Також рефінансування набуло популярності під час валютної кризи, коли виникла необхідність переведення валютних кредитів у кредити в національній валюті.

Кому буде корисно рефінансування?

  1. Тим, хто помилився при первісному виборі банку для кредитування, а потім з часом зрозумів помилку і хоче перекредитуватися в іншому банку на більш вигідних умовах. Якщо кредит довгостроковий, то на ринку можуть з’явитися більш привабливі умови від інших банків, якими гріх не скористатися. Звичайно, можна спробувати домогтися поступок від свого банку, але найчастіше це малоймовірно, оскільки кредитна політика і тарифікація затверджені Правлінням банку.
  2. Тим, хто хоче змінити суму кредиту. Це відноситься до кредитів, які взяті на тривалий термін і під серйозний заставу. У випадку, якщо позичальник уже виплатив половину кредиту, має позитивну історію і під діючий заставу хоче взяти кредит на інші цілі, допоможе тільки рефінансування. Іноді рідний банк йде на такі умови, надаючи клієнтові пільгові умови по новому кредиту. Тобто видається один кредит з двома цільовими траншами: один на рефінансування, другий – на особисті цілі позичальника. Застава при цьому оформляється за схемою «подальшої».
  3. Тим, хто не хоче стати проблемним клієнтом. Якщо клієнта з’явилися прострочення, банк не йде на реструктуризацію, деякі банки можуть перекредітовать такого позичальника. Рідному банку вигідно – він позбавляється від майбутнього проблемного кредиту, новий банк отримує клієнта. Клієнт отримує деяку відстрочку. Суть цієї процедури в тому, що клієнт перекредитовують на більш гірших умовах, а сам банк часто не відноситься до лідируючих. А це означає свого роду венчурні вкладення. На жаль, такий банк не буде церемонитися з позичальником, оскільки він невеликий і репутація для нього другорядна. А значить клієнтові буде нелегко ухилитися від виконання зобов’язань.
  4. Валютне рефінансування. Незважаючи на те, що багато позичальників з валютною іпотекою вичікують кращих часів, накопичуючи борги, окремі банки пропонують своїм клієнтам можливість перевести валютний кредит у гривню. Нехай відсоток в національній валюті не найприємніший, але зате клієнти можуть не хвилюватися з приводу подальших валютних коливань.

Документи, необхідні для рефінансування схожі з переліком при отриманні кредиту:

  • Кредитний договір;
  • Договір поруки або / і застави;
  • Довідка про стан заборгованості на дату рефінансування;
  • Документи, що підтверджують платоспроможність;
  • Документи, що посвідчують особу;
  • Заява та анкетні дані на дату здійснення операції.

У різних банках пакет документів буде індивідуальним, однак у кожному разі необхідно буде знову пройти процедуру переоцінки заставного майна, оплати супутніх комісій. А якщо ваше заставне майно застраховане, але в новому банку компанія не акредитована, то і витрати на страхування. Втім, старий договір страхування можна достроково розірвати.

Процедура рефінансування регламентується внутрішніми положеннями кожного банку індивідуально. Однак загальна схема схожа. Для початку позичальник звертається в свій чи новий банк із заявою про рефінансування і отримує перелік документів, необхідних для розгляду заявки. Якщо заявка затверджена на кредитному комітеті, в рідний банк подається заява про дострокове погашення кредиту (найчастіше цей пункт є обов’язковим і прописаний в договорі). У день угоди клієнт підписує договір в новому банку, і гроші перераховуються безпосередньо на погашення кредиту в рідному закладі.

Після всієї процедури рідний банк знімає арешт з майна і видає довідку про відсутність заборгованості на вимогу клієнта.

Зауважимо, якщо процедура рефінансування проходить в рідному банку, то це займає менше часу і паперової тяганини, однак для цього потрібно ще домовитися зі своїм установою.

Сьогодні коротко ми розповіли вам про те, що таке рефінансування і чим воно може допомогти вам у вашому кредитному співпраці з банком. Сподіваємося, ви зробите правильні висновки і будете раціонально підходити до будь-якого прийняття рішень, підвищуючи свою фінансову грамотність разом з нами.

Залишити коментар до запису: Рефінансування кредитів.